房市崩盘，和经济密切相关。现在大家提在口中的recession经济衰退，房市崩盘是两大马车之一，第二则是工作涨势见缓。不过第二辆马车是在这片小记篇幅之外的东西了。

      既然提到经济衰退，就得提当前的几档大事了。太远的也不计，就以十天为限吧。想想看10天能发生什么事情呢？呵呵，两周发一次的工资还拿不到呢:)

      1. 前周四，美国银行(Bank of America)以40亿美元购下风雨中飘摇的Countrywide次贷公司，超越花旗银行(Citibank)，成为美国最大的房贷银行。Countrywide是这次次贷危机中的“翘楚”，眼看就要破产，美国银行这时逢低购入，显示强劲的经济信心。美国经济暂时被打下一只强心针。

      2. 上周四，花旗银行(Citibank)宣布去年第四季度亏损98亿美元。美国最大的银行摇摇欲坠。

      3. 上周五，美林银行(Merrill Lynch)也宣布去年第四季度亏损98亿美元。作为一个总资产只有花旗银行1/3的投资银行，要消化同样的损失，那就更加艰苦了。

      4. 今天是马丁路德金日，美国银行股市休市。但是处于对美国经济衰退的担心，世界范围内股票纷纷下跌。香港恒生指数大跌，上海证券也大跌。明天美股开市，估计就得狂跌一气了……

      上面的几则消息，动则几十亿美金的钱就哗啦啦的不见了。一个正面消息，三个负面消息。这个美国房市崩盘，谁知道还能影响多久呢？ 几个在次贷危机中遭到重创的大牌银行（Morgan Stanley摩根斯坦利，UBS瑞士银行，等等）尚未公布年度财经报表，但这只是迟早的事情了。

      这也就是个小调查。经济大形势，人在里面只能跟着漂啊漂。大家看看就好了。股海风险，自行承担啊。

      这段时间比较关心房市股市乱七八糟各种各样的市，所以对美国房市大崩盘产生了浓厚兴趣。做了些许茶余饭后的调查，写下来自娱自乐一番。

第一章节——名词解释

      prime mortgage & subprime mortgage

      这次美国房市崩盘主要是subprime的房贷崩盘，中文名称叫做“次贷危机”。为啥叫做次贷呢？因为贷款人的信用记录不好，比如以前曾经欠债不还啊。这样的人一般是“鬼见愁”，普通人见了都不敢借钱给他们，谁知道什么时候能够还清呢？但是很多银行拍拍脑袋说，行啊，别人不借，我借钱给你，但是你要给我高利息才行。这些信用记录不好的人当然开心了，一开始的时候没法买房住的，现在又可以买房子了:)好，高利贷开始，危机开始蔓延。

      Mortgage (1st mortgage) & Home Equity (2nd mortgage)

      这又属于另一个范畴里面的问题了。前面讨论的是人，这里讨论的是钱。一般买房子，都要求交20%的首付，这个首付，就叫做第一个贷款（1st mortgage）。20万的房子，首付就要4万。美国人民的人年均收入大概也就是4万出头，再加上开销常不节制，剩不下太多。所以一开始的时候就交20%，也还是有些人交不起的，特别是刚刚开始工作的年轻人。怎么办呢？那就先交10%，然后用这10%的产权进行抵押再贷10%的第二个贷款（2nd mortgage），这就弄够20%了，再回去贷款剩下的80%。这里的第二个贷款（房产抵押贷款），利息也比较高，高利贷的另一种，不过这种就是很多人都这么做了，特别是刚工作的小伙子小姑娘们:)

      fixed rate, ARM & interest only

      这再次属于另一个范畴。还贷利息的计算方法。这也是高利贷重要来源之一。我们常用的是固定利率(fixed rate)，可选15年或者30年还清。这样的话不管还贷期间外界利息变化如何，你都不需担心，你清楚的知道15年或30年内每个月的还贷数额。ARM则是变化利率，通常5年为期，之后再算利息如何；如果觉得以后利息还会再降低，重算贷款数额有可能更加划算——但是市场风险，谁知道呢？我提到的第三种贷款还息，叫做只还利息(interest only)。这是我见过最愚蠢的还息方法了，不还本金只还利息，开始前几年还贷压力小，但实际上欠的钱是越还越多，3年过后还贷忽然猛涨100%的例子一点也不少见。不少人这时候还不起钱了，只好卷铺盖走人，房屋被银行没收，银行也因此有了一笔呆账坏账，房屋门口杂草丛生，邻里街坊陆续搬走，剩下稀稀拉拉的形单影雕炊烟升起，呼啦啦，这就是恐怖的美国“次贷危机”了……

       这个牛人，不是传统意义上的牛人，比如牛人乔丹啊，牛人杨振宁啊，牛人刘翔啊，那种牛。那种牛人做不来

      我说的牛人，指的是我身上的牛肉的味道。这种牛人天天做。

      接手的项目是给狗做药片。和给人吃的药片没太大区别，光光滑滑圆圆的，就是个头大些。但是那是狗啊，很多东西它们不懂，不知道吃药能治病，只知道吃好吃的，不知道吃好用的。所以为了吸引狗狗吃药，这狗药里头就得掺杂人造的牛肉味道。然后我们去厂里做药，一进房间就能感觉到弥漫在空中的牛肉的味道；一天下来，全身上下都是牛肉的味道。摸摸脑袋上的头发，仿佛都能撸下牛肉粉来。

      回家第一件事，自然就是洗个舒服澡，不再做牛人……

      btw，算是知道传说中麦当劳里面牛肉饼的虚假味道如何来的了

惠崇春江晚景

苏轼

竹外桃花三两枝，
春江水暖鸭先知；
蒌蒿满地芦芽短，
正是河豚欲上时。

      好时机来复习一下宋诗。

      经过前个星期的极寒星期三，上个周末回暖了。周六一天的功夫，阳台的雪全化光了，滴滴答答的往下滴。星期天一天窝家里，星期一上班的时候居然发现门口的小溪化冻了。再过一天，鸭子就在湖面上趾高气昂的飘来飘去。脑子里面想起的第一句话，就是“春江水暖鸭先知”。天气还真的回暖了啊:)

      只是好景不长，今天湖面又结冰了。据说这个周末的温度是零下十八到十四度，只好继续在家里做冬眠的袋鼠了，顺带复习复习唐诗……

      这几天分析数据分析的过了头，什么数据都想拿来分析一下，看看有什么统计趋势。不过越分析越觉得自己水平不够，还有很多很高深的东西要学习。数字摆在那里，明眼人一下看出高低，我就在这里瞎折腾，功力还差得远呢。

      回到家打开电视，美国总统提名竞选正如火如荼，投票人数越升越多。吸引我注意的并不是电视上面喋喋不休的专家们，而是下面不断出现的各种各样的数据：

      “男性投票给希拉里比例为45%；女性投票给希拉里比例为55%；其中独立选民占50%，民主党选民占34%；这个数据比前次投票高3个百分点，这是由于这个地点的选民在15岁到30岁之间的只有37%而在50到60岁之间的却有32%，比以前搞了n个百分点……”

      这样的数据片段我可以扯上很久，但我想说的是，经过这几天的数据分析，我发现数据分析不仅仅是一项技术，更是一项艺术。在一堆乱七八糟的数据中，去芜存菁，找到有用的数据，得出有用的论据并以此指导后面的行为，这才是真正的牛逼。所以，我要强调的扯的一句话是，不管谁当选总统，在他/她背后的竞选班子中，政治家固然重要，他们一直都在台面上高谈阔论，但是真正技术核心的一定有那一堆的统计学家，带着眼镜盯着显示器绞尽脑汁想出问题所在的地方:)

      继续在往远的扯。体育。

      你看NBA篮球么？总有几个“指导”在比赛的时候呱噪着，赢了给赢得找借口，输的也给输的找原因，见风使舵特牛。没办法，那些“指导”大多也就是从体校出身NBA退休后当主播的，讨论他们有多高的文化水平也有限（固然都说是大学毕业，但我对大学“特招生”可是直到:)）他们的体育水平倒的确是很高的。不过，时不时他们就朗诵一下电视荧屏上面的统计数字：

      ”达拉斯小牛队，在Dirk在场的季后赛比赛中，到比赛进行到第四节的时候仍然领先10分或以上的情况下，有75%的胜率……”

      我看到这些统计数字的时候总会在心中暗自骂：ft，这样的旁门邪路的统计结论，是那个闲着吃饭没事做的统计学家在台下瞎弄的啊？还得出结论这么快。这个统计学家还挺有本领的，铁定不是那几个“指导”的水平能弄出来的，特别在“指导”们在指点江山激昂文字的时候:)

      最后得出一句话：统计学家无处不在，生活都是随机统计的:)

      不知道有多少同仁还记得“狮城舌战”的，那时候电视辩论赛风行一时，那几个主辩手风华正茂。起码好多同学的手里都有《狮城舌战》一书，我们上语文课也有专门的辩论呢:)“对方辩友犯了偷换概念的错误，现在让我重述我方观点”……哈哈，初二的时候也参加过一个这样的辩论赛，和江门来的“对方辩友”一起辩论。现在想想也蛮幼稚的:)

      现在美国2008年总统竞选竞赛正式火拼，党内提名相互死磕，还有专门的电视辩论赛，也是很有意思的，让我想起了以前的电视辩论赛。政治很让人讨厌，不过看那些大人物相互狗咬狗对掐，台面风风光光台下你踢我一脚我踹你一下，全都在那两小时看得到，很有意思。电视辩论赛比政治有意思多了:)

      我喜欢的一个镜头，爱荷华州党团会议的领头羊奥巴马参议员，尾随其后的爱德华兹参议员，两人一起咬希拉里克林顿参议院。咬得克林顿怒目圆睁——也许和她的眼影有关:)明显看出她怒了，呵呵，然后极其激烈的反驳。然后最后汤姆森州长幽默圆场

      “我参加过释放人质的讨价还价过程，尽管很粗俗，但是依然比这个辩论人道很多：）”

      另外，我也觉得这样的辩论赛debate，和工作面试interview有异曲同工之处。建议找工同仁多看，看牛人们如何面对很尖锐的问题:)good luck :D